张书乐：关于人工智能+金融的未来，你要知道的都在这

且不论人工智能的深度学习模式，能够形成怎样的精准分析和判断，但仅仅从金融领域的人工智能应用上看，最容易获得更强大数据流的来源，其实在电商之上。在电商和O2O上已形成寡头之势的腾讯、阿里和百度，在2016年大举布局人工智能，其原因之一也就在于此。

越来越多的证据表面，当前的计算能力、算法与联网设备所产生的数据量已经构成了人工智能真正崛起的基础。除了在围棋领域战胜人类冠军，在图像识别和语音识别正确率上，机器性能也在近年超过了人类平均水平，这既是算法改进的功劳，又离不开大量的训练数据和计算。在中国，有足够训练数据的，除了传统金融机构外，就只有BAT了，而且更加独特和立体。这其实就是金融的棋谱。

如在2016年9月，百度高级副总裁朱光在百度世界大会上表示，百度金融将以身份识别认证、大数据风控、智能投顾、量化投资、金融云为方向发展金融科技。这其实就是用大数据+云计算来喂养人工智能，以期在金融上和传统金融业形成差异化的节奏。

而因与余额宝合作一战成名的天弘基金亦透露出更为强烈的需求，尤其是在智能顾投这个被互联网金融巨头列在首要破局点的领域上。其智能投资部总经理助理刘硕凌就认为：“最好的人工智能是人脑和大数据技术的融合。把复杂的巨量数据的线性，非线性计算和归纳工作都交给机器。”而庞大的阿里系数据流，和独立于征信系统之外、以电商消费和余额宝投资为基础的芝麻信用，则可更为真实的为用户做出更多立体面的画像。

每一个用户都有不同的立面，无数反映用户消费、投资的数据点，则可让这样的用户画像从平面走向立体。而对市场的分析、研判以及更精准的舆情监控，这些同样是互联网平台更为擅长和已经深度大数据化和逐步人工智能化的先发领域。

只是，一旦需要更多的数据之时，每一个有志于金融的平台都会设立壁垒，确保自己的独家优势。人工智能的求学之路，初期靠自家数据，武功日益千里，后期要多方化缘，殊难精进。

任何一个老司机，在彻底离开方向盘之前，都不敢说自己不会出事，因为车(自家数据)可以掌控，来自道路上的各方车流(外部数据)则是不可控的。

除非，大家伙全都是自动驾驶，而且数据全面互通，或许才能说“大话”。

塑造贾维斯，每个人都需要一个私人管家

Facebook创始人扎克伯格在2016年初时开始谋划，要打造一个人工智能“管家”，如同电影《钢铁侠》里的超级管家贾维斯。只要说出自己的需求，它就可以帮你做任何事情。他花了近一年的时间让这一想法成为现实。而这个在2016年末出现的、等陪孩子玩耍、能理解主人情绪的JAVIS人工智能程序(翻译过来就是贾维斯)，却说出了作为主顾的大多数普通人，对人工智能+金融的诉求，其实亦是蓝海。

有观点认为，目前中国金融行业正在运用的人工智能可以整理为四大类应用场景：机器学习与知识图谱;金融预测、反欺诈;融资授信决策;智能投顾。不难看出，其实这就是一个金融管家的角色。只是对于大多数使用者来说，这个管家并不是自家的私人管家，而只是金融机构派来帮忙的劳务输出“人员”，这些人工智能官派管家，恰恰因为模拟人类思维、而非传统上的按钮工具，难免骨子里向着东家，而未必装着用户的利益。

这其实也将是金融机构人工智能化后不可避免在用户心中投射出的悖论。但如果没有金融背景，只是为用户量身打造的私人专属管家呢?即使真正在平台全面开放数据、大数据真实打通之下，也未必能够派上用场。

或许很多人会认为，第三方机构的这类产品未必能够精通金融、制造出高效、有用的金融分析模型，但这个问题可以通过足够的专家和日益完善的模型体系形成强力外脑和不断升级来补完，但更重要的则在于除了大数据以外，人工智能还需要强大的计算能力。

“我们都知道，只有更强大的计算能力才能处理人工智能应用所需的大数据，”英特尔公司副总裁兼数据中心事业部数据中心解决方案部门总经理詹森·韦克斯曼就在2016年底透露：“英特尔预测，到2020年，用于人工智能的计算将比现在增长12倍。因为很多原有的基础架构并没有考虑到去适应人工智能应用，只有7%的应用部署符合人工智能的要求。”

对计算能力要求的日益提高，将让真正商用化、金融化的人工智能沦为巨头的游戏，而普通用户将只能用接入的方式，成为这个巨头金融互动网络游戏里的一个参与者，而非主导者。但也并非说用户级定制的高端人工智能完全不可能出现，只是在很长一段时间内，想要在人工智能+金融上创业和颠覆市场的第三方公司只能把希望寄托在云计算之上。

毕竟，在任何一个通过获取用户行为而形成大数据流之下，或许能够反映出用户的更多立体面，甚至形成一个从外形到内心的立体建模，实现精准的需求把握和心理分析，以更好地和外部的金融市场分析进行比对，但是任何大数据的形成，无论计算数据多快，都是一个过去式，一个过去的用户。

每一个人的性格或许不会变化，但瞬间的需求和心理延伸，却未必是人工智能通过大数据和云计算所能彻底把控的，也是难以捉摸的。这就是破解珍珑棋局的那自绝一子。而或许，只有真正专属于自己、忠诚于用户、没有金融机构后门和利益诉求的贾维斯，才会是倾吐心声、掌握用户实时动态和心态，能窥见“透明人”的那个唯一。而这样的服务，才会是最为贴心和精准的，也是最具有用户黏性的。若真如此，贾维斯也就成了《钢铁侠》里那样，一个值得把自己的后背托付给它的“放心的人”。也唯有那样，才是真正从老司机，成为一个私家专车司机。话说，《特工卡特》里的真人版贾维斯，不就是个专职老司机兼管家吗!

换言之，基于金融机构自身获客和吸引现金流考量的人工智能，是现在和之后一段时间内的主流。而非主流的第三方金融人工智能产品，则在相关限制解除和大数据、云计算条件相对成熟之时，成为用户的最后选择。

只是真如此，还一定需要专业金融机构扮演什么角色呢?这是个问题，应该和人工智能部署一同布局。

张书乐 TMT行业观察者、游戏产业时评人 微信号：zsl13973399819 新著有《探路——互联网时代行业转型革命》，一本关于钻到地缝里寻找创业生机的书。各大网店和书店均有销售

（编辑：宁德站长网）

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