农村金融3万亿蓝海：7亿农民零征信，风控之难怎么破？

“农村金融的这个熟人体系中，骗贷很难，农村金融的坏账率，主要就集中在天灾人祸”，周建称，比如说去年安徽发大水，淹没了一些农田，导致农户还不上钱；农民疏于医疗保健，一般都会“病来如山倒”，或者家庭破裂，也会导致劳动力折损。

所以，催收在农村既没有市场，也没有效果。“定性为欺诈的坏账，直接走法律程序比摆花圈、放鞭炮来得实在”，王坤称。

“农村金融实在不好做，过五关斩六将，需要一道道槛往前冲，一个槛迈不过，就栽进去了”，某农村金融的负责人在一次峰会上“诉苦”，从业者们实在是感同身受。

4、压抑的需求

农村金融很难，但市场需求也极大。

中国农村人口7亿，他们是最庞大的一个“零征信人群”——他们也有金融需求，需要金融体系的服务。

“农民只能压抑自己的生产需求”，周建发现，当农村金融进入之后，才开始引导农民释放生产需求——在劳动力可承受范围内，借贷承包更多的土地，或购买大型机械、大量农资以支持扩大生产规模。

农村金融正在唤醒这个需求，而这片市场，恐怕也不是一个寡头行业。

在农业领域，才真正的叫“隔行如隔山”。

种植土豆，和种植水稻者，两个品类的生产模型，就是天壤之别。

对于农村金融的平台来说，开发一个新的品类，需要派大量的人，田间地头地摸索专研一个生产周期，才算刚刚摸清门道。

“参考美国农村金融市场来看，最终将会形成三四家区域型巨头，1家全国性巨头；但结合中国农村实际发展情况，这个市场里最后完全可容纳30到50家玩家并存”，王坤称。

周建只针对粮食种植业初步计算了一下，中国未来可能形成的规模化经营的农业大户，起码有800万户，按照平均每户平均授信额度10万计算，就是8000亿。

“目前农分期每月新增撮合交易额度是接近3亿，累计授信近10亿，但与近万亿的市场空间相比，真的只是九牛一毛”，周建称。

这个市场足够大，金融需求远没有被满足，在开拓的初级阶段，远不到争食的地步。

在采访农村金融从业者们时，会明显发现他们的特质，“农村金融和其他互联网金融的从业者，有很多不一样的地方”，王坤说，这里只能慢工出细活，大家都比较“憨厚”。

而身在其中的玩家，都在反复强调一个问题：农村金融的利率。

“山水普惠旗下的农贷产品，年化利率在20%左右”，王坤说，他希望以后再把利率降一降。

“农分期的贷款年化利率在10%左右，” 周建认为，农业毛利不高，农民实在承受不起太高的利率。

在农村深耕，恐怕真的没有一夜暴富的神话。

他们是互联网金融中一支特殊的分支——撸袖挽裤脚，深入田间地头。

这片蓝海的开掘者们，需要的是深耕、下沉、慢工、细活，而他们，反而更贴合了金融的本质。

（编辑：宁德站长网）

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