挖财“变形记”：从濒临倒闭到融资超2亿美元

一个工具APP的独角兽之路。

来源 | 创业家(ID：chuangyejia) 

采访 | 智晓锋 王根旺

文 | 智晓锋 

编辑| 刘建强 

到 2013 年，天使投资人李治国对挖财累计投资已达 1000 万元。

但彼时这家成立 4 年，拥有 40 多人的初创公司依然捉襟见肘。挖财没有任何收入，不敢投放广告，不敢做活动，不敢招人。在一位高薪员工被“劝退”后，挖财的薪酬制度不再采取因人而异的方式，而是平均分配。

挖财时任CEO赵晓炜很长一段时间都在密集拜访投资机构。投资人不看好这支团队，以及他们的这款记账工具。挖财的三位创始人都出自传统软件公司，没有互联网创业经验，对于以投人为主的早期投资人而言，这支团队没有什么闪光点。

在赵晓炜借钱维持一段时间后，挖财依旧停留在提升用户记账体验上，找不到商业变现模式。陈军(创业家&i黑马注：挖财联合创始人)一度感觉公司快要倒闭了。有一次，他回家后告诉妻子，“公司可能不行了”。他的妻子安慰他，“大不了就换份工作。”

陈军对自己说，一定要坚持到关门的最后一刻。

*挖财董事长兼CEO李治国

“跳进去”

作为挖财的天使投资人，李治国有一段时间也常去拜访投资机构。他认可挖财的理由，就是老百姓的钱需要管理。他告诉VC，这很有价值，挣钱是早晚的事，比如可以尝试提供一种更简单易用且付费的方式。

在 2010 年苹果推出iPhone4 前后，智能手机还处在普及阶段，挖财的下载量也多是自然流量。与美国记账用户有报税等刚性需求不同，中国用户更多是尝个新鲜。反映在数据上，每个月月初都是用户下载记账的高峰期，而每年都会有老用户放弃记账，选择离开。挖财的下载量虽然已达 4000 万，但月活用户只有数百万。

用户黏性不高，还在不断流失。面对VC指出的问题，李治国无可奈何。他只能不断地这样解释：中国有 13 亿人，只要有1%记账就会有 1300 万用户。

那时还是IDG资本合伙人的李丰(创业家&i黑马注：李丰现为峰瑞资本创始人)告诉李治国，挖财记账的这些用户不值多少钱，但却可以利用这些用户，因为互联网金融的时代来了。李丰曾主导对宜信的投资。宜信成立时间较久，很早就开始布局线下业务，为那些无法享受传统金融机构服务的用户，提供借贷服务。

李治国意识到原来中国有那么多人借不到钱，挖财的这些用户也许可以转化到互联网金融。

李丰投资的一个前提是，李治国必须进来，否则，他感觉投资的风险有些大。

李治国是阿里的 46 号员工，曾主导设计B2B最重要的产品之一“诚信通”，之后离职创办口碑网。在 2008 年被阿里收购前，口碑账上还有阿里此前投资剩下的 1000 万美元。意识到通过雅虎中国做搜索门户已经很难实现，马云找到李治国，告诉他准备将二者结合起来的想法。

整合后，雅虎中国只为口碑网带来 100 万的日PV，与后者当时的总PV相差甚远。事后，李治国常常反思口碑失败的原因。虽然马云将不少精力放在口碑上，但阿里的战略重心是淘宝和支付宝。有一段时间，李治国也自责，没有努力争取过口碑的自主权，有些过于被动。之后，在马云的建议下，他彻底离开一手创办的公司，转至参与筹建阿里云计算公司，并担任数据平台部和服务运营部资深总监。

前两年，O2O一度站在了风口，很多人对李治国说，你当年口碑卖的太早，错失了一个多大的机会。他最遗憾的却不是这件事，而是 2010 年离开阿里，做天使投资(创业家&i黑马注：李治国于 2011 年同另外两位合伙人创办了阿米巴资本)时的经历。

李治国曾投资快的等O2O项目。在外人看来，这样的布局看起来还不错，他却感觉错失不少机会。如果再来一次，他会把自己的钱全部押上，而不是小额分散投资，留一些本钱。包括口碑最早推出外卖业务时，他也没有想到外卖这个市场竟然能够发展到今天这样的规模。

“一个人永远不要停留在过去，一定要往远处看，去想、去研究行业、产业这些东西。有可能你想得不是最远的，但是想总比不想要好，然后不停地学习和反思。”李治国告诉创业家&i黑马。

李治国最终选择出任挖财CEO。

“变形”

为了给挖财注入金融基因，李治国第一时间想到的，是自己曾经投资过的信策数据——一家围绕商业银行零售业务提供咨询和解决方案的公司。 2013 年 10 月，挖财对外宣布收购信策数据，信策创始人顾晨炜出任挖财总裁。

余额宝火了，陈军等几个人迅速组成“理财”业务团队，推出类似的货币基金产品。初期代销 5 只基金，向基金公司收取一定的费用。这支团队只用了几个月的时间，在 2013 年 11 月 18 日首届“ 18 理财日”前后，就将销量做到了 10 亿元。

到 2014 年，理财业务的发展之快已经超出李治国的想象。截至当年 8 月，成交突破 100 亿元。

单是做代销显然不够。挖财拥有几乎是全账户、多种类资产的用户数据，在很长一段时间里，顾晨炜的主要工作就是打通账户和资产渠道，把零散无章的流水表，变成一个能评判信用水平的资产负债表。在打通银行等金融机构的资产账户后，借助真实的负债情况和现金流，挖财才能够为用户画像。这项工作花了顾晨炜两年时间。基于此，挖财正在尝试为投资者提供“智能投顾”、“千人千面”的服务模式。

在挖财记账、信用卡管家等原有软件之外，挖财相继推出“挖财宝”及“”挖财钱管家”等应用。想要记账的用户，可以下载“挖财记账理财”;有些人不记账，冲着高利息而来，可以下载“挖财宝”;那些有资产管理需求的用户，则可以下载“挖财钱管家”。通过不同成本的产品，去满足不同的需求，自然是一种吸引流量的方式。

“很多人现在做金融很直接，就做APP的推广和下载。挖财的初衷是帮助老百姓管好钱，在有了记账工具后，我们发现很多人记不下去。要让它有金融属性在里面，比如理财，是这样让用户留下来的。”李治国认为，用户除了使用工具管理现金流，还能满足借钱和理财等诉求，并不违背挖财的初衷。随着货币基金收益的下行，挖财的资产端逐渐丰富起来，陆续涵盖了机构资产和消费金融等。

与此同时，挖财对外沟通的频率也在逐渐加快。

（编辑：宁德站长网）

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